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一、我国电子银行监管的现状及监管的基础 http://www.paper51.com 随着我国银行业改革的深化，利率市场化、金融创新和综合经营的不断发展，银行业正面临越来越多的市场风险、操作风险和信用风险。“加大银行业的风险监管力度，提高风险监管水平，有效管理、防控各种风险，成为银行业监管部门和银行机构面临的共同问题。”[①]电子银行在发展过程中有许多不确定因素，对电子银行概念的界定也没有一致性意见。“电子银行可以分为三层次理解:第一，含义最广的电子银行是指在网络中拥有独立的网站，并为客户提供一定服务的银行，它几乎涵盖了所有的在互联网拥有网页的银行，尽管这种网页有可能仅仅是一种信息介绍，而不涉及具体的银行业务。第二，是指分支电子银行，指在传统的商业银行内部，设立独立的分支部门作为电子银行部或者设立分行性质的电子银行分行。第三，是指纯粹的虚拟电子银行，它完全依托网络作为开展银行业务的基础，其所有业务都通过互联网进行，没有分支银行或自己的自动取款机。”[②]在我国存在上述第三种定义上的电子银行，但数量极少。国内出现的大多数属于本文所述的第二种定义的电子银行。我国电子银行的业务量占银行业务总量的比例很少，所以，我国电子银行业务的发展很有前景。 copyright paper51.com
对我国电子银行监管的立法现状：2001年，中国人民银行发布《网络银行业务管理暂行办法》；2002年，中国人民银行发布了《中国人民银行关于落实<网络银行管理暂行办法>有关规定的通知》；2005年，中国人民银行监督管理委员会通过了《电子银行业务管理办法》；2006年发布的《电子银行业务安全评估指引》；2009年，银行业监督管理委员会出台的《商业银行信息科技风险管理指引》。近年来，我国电子银行业务发展迅速，但没有完善的法律法规与之相适应，并且现有的法律本身具有局限性，电子银行的发展没有得到保证。为了让电子银行在有保障的市场下发展，所以，我国必须建立完善的法律法规制度。只有具备完善的法律法规，我国的电子银行业务才能发展得更好。 http://www.paper51.com “监管是政府主管机构制定规章、规则和有关政策，设计市场激励机制，并通过现场检查、非现场监督等手段，监督、检查和管理金融机构的经营活动和行为。基础和核心是‘管制’，通过制定一系列的规章、政策，约束市场参与者的行为，指导市场参与者的经营活动。”[③]自由市场的缺陷给银行和消费者带来不利的影响，为了维护银行业稳定健康的发展，为了维护我国金融市场的健康运行，为了维护金融消费者的合法权益，必须要对其进行监管。并且电子银行危机的传播范围广、传染渠道宽、传播速度快，导致电子银行的风险更加难以防范。所以，对电子银行的监管是必要的，主要体现在： http://www.paper51.com 第一,网络具有虚拟性、开放性和跨时空性等特点，使客户选择银行时完全打破了地理上的局限性。由于电子银行的业务是在计算机上操作的，并且电子银行具有跨时空性，没有地理上的限制，在任何国家都可以进行电子银行业务的交易，所以风险也增大。针对此，学者指出：“安全问题已成为电子银行进一步发展的障碍。随着资本市场的火爆，不少网民在网上买卖基金和股票，发生了多起资金被盗取的案件，引起了社会对电子银行安全的强烈关注和担忧，这严重影响着电子银行的进一步发展。”[④]为了确保电子银行业务的安全，银行业监督管理机构必须根据电子银行的特征来对其进行监管，促进电子银行内部管理，保护银行业的发展和保护金融消费者的合法权益，所以电子银行的监管制度不可少。 copyright paper51.com |