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作者申明 copyright paper51.com 本人呈交的毕业论文，是自己在指导老师的指导下独立撰写的。论文的完成经过了选题、查阅积累资料、撰写读书笔记、拟写论文提纲、撰写初稿、修改、形成定稿等环节。对本论文所涉及的研究工作做出贡献的其他个人和集体，均已在文中以明确的方式标明。我遵守学术法规和学术道德，对本论文负责。 内容来自论文无忧网 www.paper51.com 内容来自论文无忧网 www.paper51.com内容来自论文无忧网 www.paper51.com
http://www.paper51.com 学生签名：
paper51.com copyright paper51.com 日 期：2009年5月 内容来自论文无忧网 www.paper51.com paper51.com
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内容来自www.paper51.com http://www.paper51.com 浅谈西部高校学生助学贷款担保问题
内容来自论文无忧网 www.paper51.com http://www.paper51.com copyright paper51.com 王文桃 copyright paper51.com copyright paper51.com思想政治教育专业 05级（1）班 学号 ：2005091136 内容来自www.paper51.com paper51.com
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http://www.paper51.com ［摘要］ 国家助学贷款是一项促进教育公平，培养高素质人才的好政策，但在实施过程中问题较多，突出的就是学生诚信缺失、还贷率低的问题。为了解决这些问题，诸多学者已深入研究，并提出了许多有效的措施。本文主要从如何改变我国西部高校助学贷款担保无效的现状入手，提出自己的一些看法，进而寻求抑制诚信缺失、提高助学贷款还贷率的出路，进一步推动我国西部高校助学贷款的健康发展，实现教育公平，从而形成人人都诚实守信的和谐社会氛围。
http://www.paper51.com copyright paper51.com ［关键词］ 助学贷款 诚信缺失 担保 担保无效 paper51.com copyright paper51.com
copyright paper51.com 助学贷款是金融机构向消费者提供的、用来满足消费者在教育方面的货币需求的贷放政策，是利用信贷手段促进教育发展的重要方式。消费者之所以需要助学贷款，是因为在非义务教育阶段国家不再提供免费教育，受教育者必须自己支付学费、住宿费及各项生活费用，而如此巨大的费用对一个普通家庭来说是难以支付的，助学贷款对这样的家庭来说，无疑是雪中送炭。 paper51.com 内容来自www.paper51.com西部属我国广大经济较为落后的地区，自然条件落后，基础差、底子薄，地方收入非常有限，因此，要解决西部地区经济落后问题，只有靠发展教育事业、培养大量的知识型人才才有出路。然而，对于一个贫困家庭来说，培养出一名大学生是很难的，首先需要的是大量的经费支持。
内容来自www.paper51.com 内容来自www.paper51.com 助学贷款给了我们西部贫困大学生一个有力的资金支持平台，让我们能够用贷款来支付学费等费用，从而安心地上学。可是，许多大学生毕业后就把还款一事抛到脑后，把当初签订的贷款合同忘得一干二净，而且他们的信息也随着人口的流动发生了改变，银行无从追讨回这些欠款，导致还贷违约率①高，究其产生的原因就在于贷款学生的诚信缺失。这些诚信缺失者既包括原本就不准备还贷的“主动者”，也包括因无经济来源造成无还贷能力的“被动者”。另外，“我国的助学贷款所采用的信贷手段是否符合当前国情”问题也值得我们深思。 内容来自www.paper51.com 内容来自www.paper51.com 助学贷款实质上就是在银行与贷款学生之间建立了一种债务关系，既然是“债” 就必然有担保。债的担保分为以人为对象的担保和以具体物为对象的担保：以人为对象的担保（又称为人的担保或信用担保）分为来自于债务人本人的担保和来自于第三人的担保；以具体物为对象的担保又可称为实物担保，即允许债权人在债务未获清偿时留置或者出卖标的物的那种担保。
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paper51.com 一、我国助学贷款的担保情况
paper51.com http://www.paper51.com我国的助学贷款从其本质上来说，它是一种以信用为担保的贷款方式，由于我国的信用体制还不健全，贷款学生的诚信缺失现象严重，逐年上升的欠款数据令人担忧。仅以云南省为例：据统计，2004年全省家庭经济困难的高校在校生约为5.7万人，占在校生总数的30%左右，高于全国20%的平均水平。在助学贷款的发展中，较高的贷款不良率成为了令人头疼的问题。2002年，第一批申请贷款的部分学生进入还贷期，贷款风险首次突显。省农行个人业务处负责人介绍，该行的助学贷款金额为1500万元左右，不良率约为10%，而且随着贷款到期的笔数增多，这一比例还将继续上升。②
copyright paper51.com http://www.paper51.com因此，仅以学生的信用作担保发放助学贷款，风险是极大的。信用本身就是一种抽象的东西，无法对它做出及时有效的评价；而以具体的物作为担保，它是真实存在的，一旦出现问题，也便于及时补救。虽然贷款合同中写明“学生在校期间的贷款利息由国家财政负担”，但是一旦学生毕业走出学校，情况就大有不同了，完全由自己还款付息，违约现象时有发生，必须有一个后备担保力量来牵制着，才能有效地降低还款违约率。所以助学贷款在运作过程中出现了一些其他的担保方式，例如：贷款学生所就读的学校作担保、家庭（包括家长或监护人和家庭财产）作担保、毕业生的工作单位作担保；一些专家还提出了设立专门的担保机构作担保、用社会保障体系作担保等方式。 copyright paper51.com http://www.paper51.com然而在现实生活中尽管我们设想得很周全，实物担保也在一定程度上降低了还款违约率，却不能完全根除，原因就在于我国的助学贷款处于一种担保无效状态。 内容来自www.paper51.com 内容来自www.paper51.com 我这里所说的“担保无效”不是法律意义上的“担保合同无效”这一概念，而是指在合同书中虽然担保人签下了自己的名字，但在现实生活中并没有产生我们预期的作用。比如说，贷款学生未按期还贷，作为担保人的老师并没有受到法律机关的责任追究、要求其缴纳违约金；或者作为担保人的家长没有被法律机关追究责任而缴纳违约金，或将财产拿去抵押、拍卖等。简单地说，就是对担保人本身没有产生实际的追偿作用。
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http://www.paper51.com 二、担保无效产生的原因 内容来自www.paper51.com paper51.com1、主观方面的原因 内容来自论文无忧网 www.paper51.com 内容来自www.paper51.com一方面是存在担保人主观上不愿意担保的责任。它又可分为两种情况：
http://www.paper51.com http://www.paper51.com 一种是用信用作担保的贷款人本身就是不打算还款的“主动诚信缺失者”，在贷款合同上签名只是出于形式的需要，签了就可以贷到款，对其产生的法律后果概不负责。同时，这一部分学生并没有仔细阅读贷款合同，钱到手就万事大吉了，毕业后，自己的电话号码、居住地址等通讯方式都完全更换了，导致贷款难以及时收回，阻碍了国家助学贷款政策的进一步实施。这种以短效信息作的担保合同自然不会产生长期的担保效果。 copyright paper51.com copyright paper51.com 另一种是其他的担保人（如老师、家长等），他们当中也存在由于各种原因而与贷款人的关系恶劣，从而不愿意为其担保的人员，只是在当时的情况下违心地签字，对其产生的责任自然就漠不关心了。 内容来自www.paper51.com http://www.paper51.com 另一方面主要是作为担保人的主体责任意识不强。无论是学校、家长，还是单位都没有认真思考过自己的责任，合同签完、贷款一落实就完了，贷款人违约那是他自己的事情了，根本与自己无关；只要没有人来追查此事，就照样安然无恙地过日子。这种现象反映了一个问题——第三方担保人的诚信缺失问题，和贷款人诚信缺失一样，应该引起社会的重视。 内容来自论文无忧网 www.paper51.com 内容来自www.paper51.com2、客观方面的原因 http://www.paper51.com 内容来自论文无忧网 www.paper51.com 一方面是我国社会的信用体制不健全，导致违约率高。众所周知，国家助学贷款本质上就是一种信用贷款，没有任何担保和抵押，只能以贷款学生的信用作保证，在个人信用状况无法评估的情况下，表现出了一种典型的信息不对称性：即银行无法在发放贷款时从历史记录中了解到借款人的信用状况，而这极易导致学生出现道德方面的问题和在选择上犯方向性错误。一些学生利用低利率贷款从事其他投资或进行不合理消费，如进行投资股票、债券、购买手机、名牌服装、旅游等活动；有的通过欺诈的方式签订合同，获得贷款后又不注重借入资金的使用效益，使教育资本无法顺利转化为人力资本，使国家助学贷款的目的落空。从银行角度看，为了规避无法控制的高违约风险，理性的选择就是退出国家助学贷款业务，以避免较大损失。同时，个人信用体系不健全以及有效惩罚措施的缺乏也造成了较高的违约率，而新的助学贷款制度对违约惩罚措施的规定又仅限于道德层面，在法律上没有明确和严格的处罚条款，并且不会对他们将来的信贷能力产生任何影响，这也成为学生违约的一个重要的诱发因素。 paper51.com paper51.com另一方面，作为承贷人——银行的法律意识淡薄。目前还没有一启银行因贷款问题而起诉担保人的案件，于是给担保人一种认识：既然连债主也不急，我又急什么呢？这种消极怠慢的态度自然不利于还贷问题的及时有效解决。 内容来自论文无忧网 www.paper51.com copyright paper51.com 内容来自论文无忧网 www.paper51.com 三、对策
paper51.com copyright paper51.com 1、加强高校的管理意识和管理责任
paper51.com paper51.com 现行政策规定建立风险补偿基金，由财政和高校各承担50%，给经办银行以风险补偿，最关键的是，高校承担的份额与该校学生的还贷违约情况挂钩，如果违约率高，就要多出钱，有利于高校加强责任意识。我们可以进一步建立高校与学生的连带责任③机制，当学生不愿或不能在规定的期限内还清全部贷款，给银行造成损失时，对于在审查贷款以及贷后监督等工作方面存在过错的高校，应当与其学生共同对银行承担连带责任。这样，学生是否能够及时还款将直接影响到学校的利益。加大高校的管理责任，可以激励学校更全面地履行自己的职责，从而严格审查、加强教育，保障家庭经济困难学生能够贷到款。
内容来自www.paper51.com 内容来自论文无忧网 www.paper51.com 不仅如此，高校作为助学贷款的中间环节，既是组织者，又是引导者，必须起到连接学生和银行的媒介作用，应当从以下几方面来履行好自己的担保人义务：
内容来自论文无忧网 www.paper51.com http://www.paper51.com （1）学生在校期间，要负责监督贷款学生的贷款使用情况；
paper51.com paper51.com（2）负责开展对学生的信用教育和还贷宣传工作，讲解还贷的程序和方法；（3）建立学生个人的信用记录；
copyright paper51.com 内容来自论文无忧网 www.paper51.com （4）协助贷款银行做好贷款学生的还款确认和贷款催收工作；
copyright paper51.com paper51.com （5）学生毕业后，负责在一年内向银行一方提供毕业生第一次就业的有效联系地址或其家庭有效联系地址，等等。 copyright paper51.com 从而使校方主动承担起贷后管理责任，随时跟踪到贷款学生的情况，帮助银行督促贷款学生及时还款。
copyright paper51.com http://www.paper51.com 2、健全社会信用体系 内容来自www.paper51.com paper51.com 根据贷款合同，学生毕业后应将单位地址及时通知银行，毕业后一年内持原有贷款存折按季度存钱还款。然而，现实情况却是学生缺乏诚信意识，一毕业就改变自己原有的电话号码、原来贷款时填写的家庭住址等通讯方式，导致了出人意料的高拖欠率，造成贷款收回难度加大，阻碍了国家助学贷款政策的顺利实施。 paper51.com http://www.paper51.com所以，要有效地遏制此类情况，政府应当充分利用现代网络技术，通过高等教育学历查询系统，采集贷款学生的个人信息数据，以居民身份证号码作为唯一标识，建立涵盖学生个人基本资料、银行交易信用资料、毕业去向和联系方式等其他辅助信息的大学生个人信用信息数据库，逐步完善统一的个人信用信息查询系统，从而实现有力的约束和引导每一名获贷大学生的合理信用消费；同时有效地追讨回贷款。
paper51.com copyright paper51.com 我国的信用体系还不完善，对贷款人的责任追查尚且不能完全做到位，对担保人的责任追究就更不用说了。所以应该相应地建立起担保人的信用信息数据库，当违约事实出现时，可以及时地同时追究二者的责任，让他们互相牵制，这样才能有效地降低违约率。
内容来自www.paper51.com copyright paper51.com 3、加强诚信教育
内容来自www.paper51.com http://www.paper51.com 不仅是对贷款学生，更要注重对学校、家长、就业单位等的诚信教育，加大教育力度、加强各自的责任意识，多方面配合，以保证诚信教育的有效性。 内容来自www.paper51.com http://www.paper51.com 对学校里的贷款负责人是很容易组织起来进行学习教育的；而对于家长、单位负责人，我们可以采用信函的方式，定期（一个月或一个季度等）地对他们进行教育，这样可以让他们随时警惕自己是否尽到了责任，同时督促贷款人及时还清欠款。还可以通过诚信知识讲座、发放宣传单、知识问答的方式，让诚信教育深入人心。
内容来自www.paper51.com http://www.paper51.com 4、提高毕业生就业率 内容来自论文无忧网 www.paper51.com copyright paper51.com据有关调查统计，2008年，大学生毕业四个月之后的就业率为85.2%④。大学生失业率（即毕业时未能就业的比率）高于社会一般失业率是世界各国都存在的现象。国家应该运用各种优惠政策让毕业生的工作尽快固定下来，如福利、保险等，让他们先就业、再择业，这样才能保证毕业生用工资来按期还贷，降低还贷违约率。 paper51.com paper51.com近几年来，大学生都拼命往公务员、教师这些工作较为稳定、待遇又好的岗位挤，它们所需要的人员本来就有限，又有那么多人来争，就业率自然下降。所以国家应拓宽就业渠道，鼓励更多的人到乡镇企业、民营企业、外资企业等地方就业，或者提供资金支持来使越来越多有能力的人自主创业；等等。
copyright paper51.com http://www.paper51.com 5、就业单位要增强自身的责任意识 内容来自www.paper51.com copyright paper51.com一旦就业合同签订，毕业生就与用人单位有着诸多利益相关性，二者相互影响、相互制约：作为单位的一员，他的行为受到各种规章制度的规范和约束；单位的荣辱就是个人的荣辱；个人在岗位上取得的成绩就是整个单位的成绩。当然，个人是否诚信也影响着单位的形象。所以，就业单位要增强自身的责任意识，在与毕业生签署就业协议时，要本着“不诚实守信者不得录用”的原则，对不按期还款的学生坚决不启用；并且与学校、银行随时保持联系，督促贷款人员及时还款，有权利也有义务代为扣除他们的工资等。
copyright paper51.com 内容来自论文无忧网 www.paper51.com 不仅如此，还要将银行、学校、政府、用人单位、贷款人、担保人、监督人等紧密联系在一起，运用有效的担保方式，形成完善的担保体系，才能够解决国家助学贷款因担保无效而产生的新的信用问题，从而以可靠的信用保证推动银行开展助学贷款业务，实现国家助学贷款朝着良性方向持续发展，实现实际效果与政策预期的统一。 内容来自www.paper51.com paper51.com 总之，按期还贷不能仅靠担保来保障，按期还贷应该成为我们每一个人的一种自觉自愿的守信行为，因为“诚信还贷是社会赋予的一种责任”。西部本来就是贫困学生众多的地区，学生因为贫困而享受到国家助学贷款支助，从而有学上。而国家助学贷款数目有限，为了能够让更多西部的贫困大学生能够普遍地享受到国家助学贷款的帮助、安心地上好学，诚信还贷更是对大学生的基本要求。为了能培养出更多的大学生、让西部经济尽快的发展起来，我们每一个贷款学生都应有一颗爱心、一颗怜悯之心，让我们共同呼吁：诚信还贷，作一个社会的好公民！
paper51.com paper51.com 内容来自论文无忧网 www.paper51.com 内容来自论文无忧网 www.paper51.com 注释：
copyright paper51.com 内容来自www.paper51.com ① 违约率：指“借款毕业生连续90天还本付息违约人数 / 进入还款期人数”。 http://www.paper51.com 内容来自www.paper51.com② 资料来源：云南日报网 http://www.sina.com.cn，2004年12月09日11:49。 http://www.paper51.com http://www.paper51.com③ 连带责任：指某个体的行为对其自身或与其相关的人或事的影响，一般指负面影响。在债务问题上，连带责任是指两个以上的债务人，共同负责履行清偿同一债务的行为；债权人有权要求负连带债务的人中的全体、部分或任何一个人清偿全部或部分债务。
copyright paper51.com 内容来自论文无忧网 www.paper51.com④ 数据来源：http://www.sogou.com,网上资源检索。 内容来自www.paper51.com 内容来自论文无忧网 www.paper51.com
内容来自论文无忧网 www.paper51.com 参考文献: paper51.com [1] 吴庆《公平述求与贫困治理——中国城市贫困大学生群体现状与社会救助政策》，社会科学文献出版社，2005年10月，第64—115页。
http://www.paper51.com 内容来自www.paper51.com[2] 李文利 《关于国家助学贷款的现状分析与未来思考》 [J]·北京大学教育评论，2004, (1): 9-11。 copyright paper51.com 内容来自论文无忧网 www.paper51.com [3] 苏大宇《国家助学贷款问题的调查研究与政策建议》[D]，中国期刊网优秀硕士学位论文, 2005：25-32。 内容来自论文无忧网 www.paper51.com paper51.com[4] 郭祥超、何善平《关于降低我国国家助学贷款拖欠率的思考》[J]，陕西教育学院学报，2004，(11)：25-28。
http://www.paper51.com 内容来自www.paper51.com [5] 刘锐、林金枫（哈尔滨工程大学）《国家助学贷款担保体系研究》，JS Y R教 书 育 人网：http://www.jiaoshuyuren.com。
paper51.com 内容来自论文无忧网 www.paper51.com [6] 陈秋明《政策性教育担保: 高等教育助学贷款可持续发展的必然选择》，高教探索（Higher Education Exploration）,2007年 04期。
http://www.paper51.com 内容来自www.paper51.com [7] 陈 锋、董旭操《我国助学贷款改革刍议——“双担保”机制设计》，金融教学与研究，2005年第 2 期，总第 100 期。
内容来自www.paper51.com paper51.com [8] 孟雨《社会保障体系应该为学生助学贷款提供担保：用大学生学费问题拉动内需突破社会保障发展困境》，南方都市报，2009年3月8日。
内容来自www.paper51.com paper51.com [9]《财政部教育部负责人解读生源地贷款》[N]，中国教育报，2007-09-05。 http://www.paper51.com http://www.paper51.com[10]肖顺武、赵吟《国家助学贷款的困境及对策刍议》，河南商业高等专科学校学报，第21卷第4期，2008年7月。 内容来自论文无忧网 www.paper51.com http://www.paper51.comhttp://www.paper51.com 内容来自论文无忧网 www.paper51.com paper51.com
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http://www.paper51.com copyright paper51.com 内容来自论文无忧网 www.paper51.com copyright paper51.com The issue of studentloan guarantee In the western college
内容来自www.paper51.com copyright paper51.com 内容来自www.paper51.com copyright paper51.com [Abstract] National Student Loan is a fair topromote education and training high-quality talent a good policy, but theproblem in the implementation process more prominent is the integrity ofstudents missing, the problem of low repayment rates. To solve these problems,many scholars have in-depth study and put forward a number of effectivemeasures. In this paper, how to change from a college student in western Chinathe status of loan guarantees null and void start with some of the views putforward their own, thereby inhibiting the search for lack of good faith toimprove the student loan repayment rate of a way out, colleges and universitiesin western China to further promote the healthy development of student loans toachieve a fair education, which everyone is honest and trustworthy to form aharmonious social atmosphere. 内容来自www.paper51.com copyright paper51.com
内容来自www.paper51.com [Key Words] student loans； Honesty； Security； Guaranteenull and void copyright paper51.com paper51.com
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copyright paper51.com copyright paper51.com 鸣谢
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内容来自论文无忧网 www.paper51.com 由于我第一次撰写毕业论文，经验难免有所不足，却得到了李玲老师的悉心指导和同学们的热心鼓励。没有她们的支持，论文是无法顺利完成的，在此表示诚挚的感谢。 copyright paper51.com 指导老师工作繁忙，却每次不厌其烦地悉心指导我，从论文的选题、查阅积累资料、拟写论文提纲、撰写初稿、直至形成定稿的整个过程都给予了我有益的启发和建议。李老师细致耐心、平易近人，不仅帮助我指导论文，而且她一丝不苟的作风，严谨求实的态度，踏踏实实的精神，也影响了我做人，虽仅历时半年，却给以终生受益无穷之道。在此谨向李老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。 内容来自www.paper51.com 感谢政法学院四年来孜孜不倦、循循善诱教导我的老师们，没有他们的教育、指导、支持与帮助，我就不会有今天的成绩。“质的升华总是离不开量的积累”，没有老师们辛勤的栽培，就不会有今天成熟与知性的我；
内容来自www.paper51.com 内容来自论文无忧网 www.paper51.com 感谢学院的领导，让我有了在某某师范学院学习的机会，从而才有了在社会上打拼的资本，才能更好的为社会主义现代化建设贡献自己的青春与力量； http://www.paper51.com 内容来自www.paper51.com感谢与我共同学习的同学们一直给予我帮助和鼓励。 paper51.com http://www.paper51.com 正是有了你们的关怀，才使我迈向了更广阔的精神世界，在通往成功的路上获益匪浅。 http://www.paper51.com 我还要对本论文引用的资料、文献、研究思想和设想及知识产权所有者表示感谢！ copyright paper51.com paper51.com最后要感谢系上的各位指导论文写作的老师们、论文答辩委员会的主席评委们在答辩中给我指出的各种问题，没有你们的帮助和指导，就不会有今天的我，对于你们的付出，我深表感谢；以后，我将尽我最大的努力回报学校，回报你们，谢谢你们！ copyright paper51.com http://www.paper51.com 内容来自论文无忧网 www.paper51.com |