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1.3银行生助学贷款概述 1.3.1出台背景 内容来自www.paper51.com 1997年，中国高等教育成功实现从免费教育向成本补偿制度的过渡。在高等教育规模的迅速扩大和公共财政预算约束的条件下，加大高等教育成本补偿力度，有利于在较大程度上缓和日益紧缩的高等教育财政和经费供求矛盾，从而满足居民对高等教育的旺盛需求，但另一方面，迅速提高的学费水平，已经严重影响低收入家庭接受高等教育的机会和积极性，成为影响社会不稳定的重要潜在因素。因此，必须建立一套适当的学生资助机制帮助困难学生顺利的完成学业，以保证教育机会的公平和效率，助学贷款政策应运而生。 http://www.paper51.com
1.3.2产生原因 copyright paper51.com (1)高等教育规模持续扩大 内容来自www.paper51.com (2)教育财政资源供给不足 内容来自论文无忧网 www.paper51.com (3)高等教育成本分担机制改革 内容来自www.paper51.com (4)贫困生就业难问题日趋尖锐 http://www.paper51.com 1.3.3中国助学贷款政策的演变阶段 http://www.paper51.com 第一阶段：独家承办，提供担保，风险承担 内容来自论文无忧网 www.paper51.com 第二阶段：明确体系，放松担保，取消补偿 http://www.paper51.com 第三阶段：扩大范围，放宽条件，确定核销 paper51.com
第四阶段：实行“四定”“三考核” 内容来自论文无忧网 www.paper51.com
*四定：定学校、定范围、定额度、定银行 paper51.com
*三考核：按月考核经办银行国家助学贷款的申请人数和申请金额；考核已审批贷款人数和贷款合同金额；考核实际发放贷款人数和发放金额 内容来自www.paper51.com
1.3.4助学贷款的基本特征 copyright paper51.com
(1)外部性 paper51.com (2)确定性 http://www.paper51.com (3)相对矛盾性 内容来自论文无忧网 www.paper51.com (4)政府参与性 内容来自www.paper51.com 1.3.5中国助学贷款特征分析： 内容来自www.paper51.com (1)行政推动特征 内容来自www.paper51.com (2)社会福利性质 copyright paper51.com (3)助学兴教特质 paper51.com
(4)消费信用特征 paper51.com (5)一项最宽松的信贷政策 paper51.com 1.3.6中国助学贷款的问题和局限 copyright paper51.com 一些国家助学贷款的问题和局限直接导致了助学贷款的失败记录。这些问题和局限有些是发展中国家特有的，有些是所有国家共同面临的；有些是政策性的，有些是管理性的。最严重的问题和局限包括下面六个方面： copyright paper51.com (1)传统的根深蒂固的观念认为，接受高等教育应该是公众的权利，因此承担高校教育开支是政府的事情。 内容来自论文无忧网 www.paper51.com
(2)高等教育的人均成本非常高，尤其是在大多数发展中国家，本已昂贵的高等教育成本随极度夸张的入学压力而加剧。 内容来自www.paper51.com
(3)一些国家，大学毕业生的高失业率和低收入使得助学贷款的偿还困难重重。 paper51.com
(4)人们对于政府和大学的管理丧失了信任，在学生群体中这种看法尤其普遍。这会造成持久而强烈的对高等教育成本分担政策的抵制。 http://www.paper51.com
(5)储蓄利率较低和私人资本匮乏。 paper51.com (6)贷款的服务和回收缺乏可靠机制。 paper51.com
在许多国家创建一个可操作的助学贷款方案尽管有相当多的问题和局限，但在权衡其利害关系后仍值得我们做出更多的努力[7]。 内容来自论文无忧网 www.paper51.com 1.3.7 中国助学贷款的未来 http://www.paper51.com 中国助学贷款制度已经迈出了可喜的步伐，但也存在不少急需解决的问题。这些问题中一部分是新生事物发展初始阶段难以避免的；其他的则是中国助学贷款项目应急出炉以及体制缺陷所造成的。中国有必要将现在具有高度局限性的助学贷款系统，改造成为适合更多人的系统。对于第一类问题，只需要对现有助学贷款政策及其运作过程进行一些修正和改造就能解决；对于第二类根本性的问题，则需要对整个助学贷款方案进行彻底的改革才能克服。通过修正和改革现有助学贷款方案，修建一个系统有效的中国教育金融框架，不但有利于显示中国有能力成功运用资源解决占世界五分之一人口的教育发展问题，而且还可以为其他发展中国家和新兴市场经济国家提供示范和借鉴[10]。 内容来自www.paper51.com 2系统分析 http://www.paper51.com 2.1问题识别 内容来自论文无忧网 www.paper51.com 问题识别又称系统目标识别，即要根据用户的需求说明书的内容，从中甄别出真正的需求，从而发现问题的症结所在，解决该问题便成为系统开发的目标。 内容来自www.paper51.com (1)实现数据计算、统计自动化，提高信息利用率 内容来自论文无忧网 www.paper51.com
银行助学贷款中涉及到的大量的数据和经济信息以及上级、政府相关单位的指导性信息。这大量的数据和信息积累在一起，如果仅仅由于人工处理的速度慢、效率低而得不到充分、及时、高质量的利用，不能不说是对信息资源的严重浪费，并且不利于学校及银行及时准确的对日常业务做出正确的指导和规定。因此有必要以计算机、信息技术和现代化的管理观念代替传统的人工处理方式，对数据和经济信息进行综合利用分析，把数据和信息当作和财力、物力等同的经济资源来进行管理，并对数据和信息进行规范化处理，便于在银行内部实现数据和信息共享，为实现网络化管理和电子管理（E-Management）做实际准备。 内容来自www.paper51.com (2)提高工作效率，为银行微观决策提供基础的信息依据 内容来自论文无忧网 www.paper51.com 由于目前银行内部单位信贷员和学校管理人员使用传统的手工记账工具，经常要翻阅各种大量的台账，运用计算器等辅助计算工具进行计算、统计、制作报表。采用这种工作方式工作量大，效率低，易出错，准确性差，及时性差。同时这种方式提供的信息量也不够大，且比较单一，不能满足现代信贷管理工作对大量数据和经济信息进行分析的需求，从而也就难以满足微观决策所需的数据和信息要求。而且任何历史信贷信息是对信贷活动进行分析的重要依据，缺少了这些数据和信息，分析结果就没有说服力。而本系统的建立，不仅可以提高学校和银行工作人员的工作效率，降低学校和银行的工资成本和管理费用等，而且可为信贷管理的微观决策提供大量数据信息，为决策提供准确、及时、高质量的依据。 paper51.com 2.2 可行性研究 内容来自论文无忧网 www.paper51.com 2.2.1 经济可行性 copyright paper51.com 我校目前由于完全采用纯人工方式完成业务，进行报表制作，对数据进行综合分析等，所以耗用工时较多，且效率低下。目前校助学贷款中心的日人工成本为：（**）人*（**）元/人日-（*）元。我们还不能计算出因效率低下而给学校带来的无形经济损失，如果把这一部分也看作成本，那将远远超出目前的计算数额。而如果开发出一个能够满足业务要求的信贷管理系统，在采用生命周期法的前提下，从问题识别到系统实施、评介、维护，相对于目前的耗资总成本非常低。同样我们也无法估算出由于系统开发应用使学校和银行运营效率提高而带来的无形的巨额经济效益。由此可见，开发此系统在经济上是完全可行的。而且，由于系统能在未来较长一段时期内稳定的发挥作用，这对于校助学贷款管理中心提高信贷管理水平有很大帮助。 http://www.paper51.com
2.2.2操作可行性 copyright paper51.com 如前所述，学校内部大多数员工从未使用过类似的信贷管理系统，但是Windows友好的用户界面和本系统良好的安全性设置，可以使其内部员工在系统实施人员的指导帮助下很快掌握系统的使用方法，而无因操作失误而引起系统出错之虞。不仅如此，我们还可以编写出详尽的“用户操作说明书”，为用户的正确操作给以图文并茂的形式加以说明。同时，在开发过程中，我们还可以尽量给用户以方便，考虑到用户需求的实际情况，在输入界面、查询界面等部分添加解释或提示，帮助用户尽快掌握本系统的使用方法。 内容来自论文无忧网 www.paper51.com
2.2.3技术可行性 copyright paper51.com 从目前市场上比较流行的数据开发、管理软件来看，对于比较简单的中小型数据库，Borland Delphi 和Microsoft Access的结合无疑是在实际应用中较为成功的一种解决方案。前者为用户提供了非常友好、操作简单的用户界面、完善而强大的数据库操作功能和简洁明了的数据库接口；后者则可以对数据库实施操作、维护和权限识别功能。 http://www.paper51.com
结合本项目实际，助学贷款管理中心的日业务量虽然很大，但是其信贷管理水平和复杂程度相对来说还是可以分析清楚的，经系统分析，可以设计出符合实际需求、易于理解、易于操作、易于维护的数据库和操作系统。对于Microsoft Access而言，管理这种规模和复杂程度的数据库是游刃有余的。同样对于BorlandDelphi来说，对数量较少的表和其间关系进行比较简单的操作正是其擅长的功能，无论是查询、统计或利用数学公式进行趋势预测，都能顺利完成。因此，开发实施本系统，从软件角度看，是可行的。 http://www.paper51.com 由以上经济、操作、技术三方面的分析可以看出，本系统的开发时机成熟，从多种角度考虑，都是可行的 内容来自www.paper51.com
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